「熟齡」人士五大必學理財心得\富足家庭教與練 林昶恆（Alvin）
近10年多了用「熟齡」來形容50歲或以上的族群，這族群財富狀況不一，但肯定人生經驗豐富，而且接受人口老化的事實，往往會為未來的數十年生活而尋求改變，所以在作出財務決策時，和上一代的同齡人士比較，可能有更多的想法，而稍有不慎，可能導致晚年生活淒涼，金錢、親情、友情及健康都有負面影響，所以需要針對以下五大重點來管理財務。
1. 管理日常收支
在解決更複雜的問題之前，先要了解目前的財務狀況，了解每月收入，並確保有能力應付每月基本開支，例如燈油火蠟、交通費、伙食及居住支出等，不論是供樓或租住地方或身在何方，這些支出都是不能缺少的。假如是對日常生活有更高要求的人，更要在有工作入息時開始籌謀，善用時間優勢來累積儲備。
2. 認識信貸，不要濫用
不少人平常都會利用債務來滿足需要，例如借錢買樓或利用孖展來投資證券。有時在不知不覺間一些生活習慣或行為都有機會影響了個人信貸，例如因遲了數天才清還信用卡數而被徵收利息及手續費，雖然金融機構一般都會豁免費用，但個人信貸仍然受影響。如個人信貸被降級至低水平時，可能需要支付更高利息才能借款，甚至不批准借貸。
3. 慎防騙案
世界不同角落年長人士被詐欺的情況經常發生，不少騙案都針對長者為對象的！一般來說，當然要提防陌生人，但有些長者是被認識的親友欺騙的，所以在財務管理上，必須將用作應付生活基本需要的部分利用資產特性鎖定入息，起碼令生活不會因不幸受騙而出現困難，例如年金，儲蓄保單及債券都可以考慮。
4. 長期照護計劃
人總會生病或發生意外，出現機會及嚴重程度很常都會和年齡成正比。所以「熟齡」族必須要有年長及長期護理計劃，應付不可避免的開支。如果較年輕及身體健康狀況好的人士，可以投保醫療，危疾及長期護理保險，否則便要安排儲蓄計劃，應付不時之需。
5. 遺產規劃
今天年長人士比以往開明，所以不會避而不談身後事。不論有沒有足夠財富，只要有遺願希望能夠將財富保存給期望繼續照顧的人，便必須有遺產規劃。最便宜的專業安排便是遺囑及人壽保險。前者只要精神狀態沒有問題便能夠訂立，但要有財富才能分配。而年輕及健康人士投保可以享有槓桿效應，令資金不多人士更易達到目標。
如果和伴侶一同生活，對方的管理財務安排都必須具高透明度，否則有事發生才嘗試補救的話，可能已是恨錯難返了。
（作者為家庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）
