【基金投資】把握年金優勢 填補退休儲備缺口
光大證券國際產品開發及零售研究部
過去我們提出「理財金字塔」的概念，亦多次強調保障對退休理財的重要性。因此，本欄再次分享年金的相關資訊，讓讀者們可以為退休做足準備，輕鬆達至「退而不憂」。
香港作為全世界最長壽地區，每個香港人都會為自己安排最好的退休計劃，其中「年金」是許多人會選擇用作退休財務規劃的理財產品，而市面上匯集了不同的「年金」種類產品，迎合不同人士的理財需要，包括私營和公營年金，均助你退休時享有穩定收入，「自製長糧」。
公私營年金有何分別？
公營年金由政府推出，不設稅務優惠、沒有附加保障，投保年齡亦有限制，只接受60 歲或以上準退休或正在退休並持有香港永久性居民身份證的人士投保，但設有105%的保證回報，計劃亦為受保人士提供每月穩定保證的年金收入，是退休人士其一的穩陣之選。
私營年金是由保險公司提供的年金產品，例如合資格延期年金保單便是屬於私營年金，設有稅務優惠，要留意，並不是所有私營年金都是可扣稅的合資格延期年金保單。但私營年金投保條件具有彈性(如年齡)，同時亦可以因應個人需要、經濟情況等為你度身打造一個合適的退休方案。
私營年金提供較多選擇
私營及公營年金各具特色，兩者相比之下，私營年金有較多的選擇，而且優勢較多。首先，一些私營年金會於計劃中提供附加保障，而且無需額外繳付保費，例如有嚴重疾病保障、保單延續選項、失業延繳保費保障等，為你提供額外保障，讓你無後顧之憂。
此外，私營年金投保年齡能覆蓋較年輕的人士，一般18歲以上甚至初生也能投保。假如越年輕投保，滾存年期便越長，在複式效應下，保單內的價值亦隨着時間滾存，累積資產。
另一方面，投保人可按照個人財務情況選擇不同的供款模式、供款貨幣、供款額及年金期，計劃彈性比公營年金大。
與此同時，私營年金的產品靈活性較高，保單持有人可選擇每月提取年金，亦可選擇存放於計劃內積存生息，以獲得年金計劃的更高收益，這令保單持有人可選擇更合自己心意的專屬。
最後，如你希望用盡方法節省稅務，私營年金亦是其中一個不錯的選擇，不僅可節省每年稅務，而且可以為退休締造穩定收入。
雙管齊下安享退休生活
概而言之，私營及公營年金各有不同的特點，假設可以兩者兼備，採雙管齊下，便可讓你輕鬆安享退休生活。
溫馨提示，投保前應評估個人需要及財務狀況、包括長期供款能力、流動現金需要、供款期（退休前）及年金領取期（退休後）的長短是否符合人生規劃等， 為自己選擇最適合的年金產品。有興趣進一步了解年金的讀者，建議向專業的理財或保險顧問查詢。
