醫保計劃須從長計議\□曾淵滄
全民自願醫療保險計劃的保金由政府釐定，不知道香港特區政府在計劃保險金時，有沒有計算、考慮一旦計劃推行之後，醫療成本會上升？當然，政府有500億元基金來支持這項計劃，短期而言，醫療成本的上升可以由500億元來津貼，但是500億元花光之後，又如何善後？洗濕了頭，怎麼辦？再加500億元、1000億元？
數年前，特區政府曾經提出一項醫療融資計劃並諮詢公眾，因為反應欠佳無疾而終。但是，既然起了一個頭，什麼也變不出來似乎並不好看，於是就有近日的醫療改革第二階段公眾諮詢。這次提出來諮詢公眾的，基本上是一個全民自願性質的醫療保險計劃。
既然是自願性質，相信反對的市民不會多，不喜歡者可以不參加，政府不會逼市民參加，只會逼保險公司不能不接受投保。
整體醫療成本必升
從基本經濟學原理來看，任何醫療保險計劃都會提高整體的醫療收費與總醫療成本。
舉個例子，對於一些暫時沒有生命危險的病，公立醫院會以排隊輪候來處理，病人往往得等待一年以上的時間才獲得處理，一旦加入全民自願保險計劃，相信會馬上處理。當入住私家醫院的需求因為保險而增加，收費也一定會馬上增加，這是很簡單的經濟學上的需求供給定律。正如過去打流感防疫針，一般收費是120元，後來政府一宣布津貼市民80元，打防疫針的收費馬上上升至160元。政府津貼的80元實際上並沒有全部為市民所享用到，實際上是醫生與病人分享了這80元。當政府津貼80元後，打防疫針的需求增加而醫生人數沒有增加，醫生打防疫針的收費就自然增加了，也因此，政府津貼的80元中，有40元落入醫生的口袋中，只有40元為市民所享用。
因此，有理由相信，全民自顧保險計劃實行之後，私家醫院的住院費、醫生費會大幅增加。羊毛出在羊身上，最後，還是市民與政府得分擔這筆增加的醫療成本。
新的醫療改革計劃，政府願意拿出500億元成立一個基金來支持，主要的贊助對象是老人與年輕人。老人入院的機會大，保險公司根本不願意承保，只好由政府津貼；年輕人入院的機會小，自己不願意參加醫療保險，也只好由政府津貼他們參加。由於政府付錢，對老少皆有利，相信反對的聲音不大。我只是想提醒大家，有了全民自願醫療保險計劃之後，醫療費用一定會上升。
防保險費不斷增加
全民自願醫療保險計劃的保金由政府釐定，通過立法推行，保險公司無權拒絕市民投保。不知道香港特區政府在計劃保險金時，有沒有計算、考慮一旦醫療保險計劃推行之後，醫療成本上升？西方國家的經驗告訴我們，保險計劃使到醫療費用上漲，醫療費用上漲使到保險公司要求更高的保金，結果變成一個惡性循環。不知道特區政府所制定的保金多久會調整一次？如果保險公司發現沒錢賺，甚至要虧本，肯定會要求加保費，保費的計算是一門很高深的學問，特區政府，立法議員中有多少人能明白保險公司精算師的語言？
如果保險的費用不斷上升，最後自願投保的人減少，這個計劃如何持續？保險業中一個很重要的條件是「量」，參加保險的「量」越大，保險公司的風險就越小，如果投保人減少，保險公司的風險會上升，保險公司因風險上升就會要求再增加保費，進一步使到參與的市民再減少。這是特區政府在立法前必須好好計算的。
當然，政府有500億元基金來支持這項計劃，短期而言，醫療成本的上升可以由500億元來津貼。但是，500億元花光之後，又如何善後？洗濕了頭，怎麼辦？再加500億元、1000億元？
有效監管醫院收費
要解決醫療費用因保險計劃而上升的辦法不是沒有，其中一個可以考慮的方法是，規定參與這項計劃的私家醫院必須先獲得特區政府衛生局的批核，收費受衛生局監管，這就能防止私家醫院趁需求增加而提高收費。
當然，長期以來，香港都奉行自由市場政策，一旦政府介入私家醫院的收費，是不是違反了這個香港引以為榮了一百多年的自由市場原則？
原則上，這個計劃針對的目標對象是中產階層，基層依然會依賴公家醫院。香港人口老化，公家醫院的負擔一日比一日重。這一回醫療改革諮詢中，似乎隻字未提香港人口老化、公家醫院負擔日重的問題。
作者為城大副教授，博士
