「逆按揭」可預支年金應急
圖：左為彭醒棠、右為劉怡翔
為解決長者退休後的財務安排，政府去年宣布研究推出安老按揭計劃（簡稱「逆按揭」），惟憂慮保費等手續費高昂，加上傳統觀念傾向將物業留給子女，因此市場對新安排反應冷淡。為加強逆按揭計劃吸引力，按揭證券公司決定推出四招優化措施（見表），目標爭取於今年中將計劃正式推出市場。
本報記者 郭文翰
參考安老按揭計劃的長者，透過將物業向金融機構進行抵押貸款，最長可終身套取定額現金以作日常開支，而申請人可在原有物業內居住直至去世。長者的後繼人可選擇支付本金、利息及保費等贖回物業，亦可由放貸機構將物業變賣，扣除成本後的餘額將給予後繼人，一旦出現虧損則由按揭證券公司「包底」。
按揭證券執行董事彭醒棠表示，在聽取市場意見後，決定推出四項優化安排，從而提升計劃的吸引力。包括單人取得年金較兩人申請為高；申請人可一次性提取年金應急或特別安排；增設六個月冷靜期；盡量減免輔導費等行政費用。
兩人年金少於單人
假設一對七十歲的夫婦以一個價值二百五十萬元的物業，共同申請安老按揭並選擇終生計劃，兩人合計每月收取七千元年金。如果只是一人提出申請，每月年金為七千七百五十元。彭醒棠解釋，如果申請人去世，該物業將會被放貸機構收回，同住的另一長者則需要遷出。雖然兩人共同申請的年金較少，但卻可為兩人提供居住的保障。
逆按揭計劃的初稿，只限於「供完」的物業才可作抵押。在優化措施下，申請人可一次性提取部分年金，包括全數清還物業未償還的按揭貸款，以至支付醫療開支和物業維修費等，但取款後每月收取的年金將會相應減少。彭醒棠表示，並無劃一調減年金的標準，而需要按個別情況進行釐訂，包括考慮物業價值及申請人年齡等。
為保障取款後申請人亦可收取年金，一次性取款上限為剩餘年金現價的50%，而下限為年金剩值的15%或十萬元，以較高者為計。彭醒棠舉例說，假設申請人可取年金剩值為一百萬元，即一次性可取最多五十萬元，而最少取款為十五萬元。
被問及如何減免申請費用時，按揭證券公司總裁劉怡翔表示，將會與律師公會收集意見，並與銀行磋商費用安排，現階段尚未釐訂實際收費。至於保費方面，彭醒棠表示，一般申請將會即時收取樓價2%作為參加費，但現決定於第四年開始，分七期收取，即第四年至十年，每期收取0.28%，而逆按揭計劃年費則維持每年1.25%。
取款上限年金50%
另外，按揭證券公司還公布「中小企融資擔保計劃」最新情況，彭醒棠透露已有四十多間銀行準備參與，其中十六間已簽署合約，截至本月二十三日為止，已有六間銀行合計遞交十五份申請，涉及貸款總額為四千七百萬元，最低及最高申請金額介乎五十萬至一千二百萬元，平均每宗申請額為三百萬元，息率由最優惠利率（P）減一點二五厘，到P加二點七五厘，八成申請還款年期超過三年，三分之二選擇循環貸款。劉怡翔補充，已批的申請介乎十三至十四宗。
最新一份預算案提出推出「小型貸款」，彭醒棠表示，按揭證券公司將於三月中籌組研究小組，成員包括政府部分、金融機構、志願團體、培訓機構和學術界人士，研究範疇包括貸款需求、對象、申請資格及審批、參與機構、資金來源、息率及貸款額度等條款、擔保等信用加強安排。他說，預計將於小組啟動後六個月內，向財政司司長遞交研究報告。
